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在中国实现财务自由需要多少钱
您必须熟悉“财务自由”的概念。有句俗话说得好:
当一个人的被动收入大于主动收入时,他就获得了财务自由。
但是,这个定义存在三个错误,也被很多人诟病。
Bug1:如果主动收入本身是不够吃的,说极端点,比如2021年只有500元,如果被动收入超过500元,会不会财务自由?
Bug2:由于通货膨胀的存在,即使现在的被动收入可以覆盖现在的生活费用,也很难保证以后可以继续覆盖。
Bug3:部分投资方式收益不稳定,被动收益波动。比如余额宝刚出来的时候年化收益率可以达到4%到5%,现在只有2%到3%;就连理财产品目前也不足4%。在这样的趋势下,被动收入的绝对值如何延续?
既然被动收入大于主动收入的目标路径似乎行不通,那该怎么办?
在本文中,我们将从目标和路径两个方面入手。在鼠年结束之前,我们会给自己一个有机会达到的特定路径,看看我们应该如何走向财务自由。
01
先看目标,你需要多少钱?
《金钱,获得终身收入的 7 个步骤》一书的作者托尼·罗宾斯 (Tony Robbins) 曾经采访过一些用户,他问他们认为有多少钱才能过上无忧无虑的生活。
对方说是10亿美元。
你可能认为这个人是狮子,但即使他喊一亿人民币,他还是高估了自己的消费能力。
这是为什么?
托尼让用户描述一下赚了10亿后的生活情况,对方立刻说了一个场景:拥有自己的私人飞机。
然后,托尼先生开始结账:
一架私人飞机的价格在6000万美元左右,再加上各种维修费和人工费,确实是一笔不小的数目。
但是,私人飞机在使用场景中属于低频消费。就算疯狂使用,也不会一个月用两次。
如果使用租赁方式,每小时费用为 2500 美元。就算每次用10个小时,一个月也只有20个小时,一年有240个小时,所以也就60万美元。完成,只需租金的 1%。
如果是租而不买,租期可以长达100年,而且每次可以使用不同型号的飞机。
私人飞机可能离你我很远,但如果换成私家车,也不会很远。
目前一辆车大概10万元左右(不含车牌),每月保养、保险、停车等杂费在2000元左右。
如果我们以每天50元的价格呼叫网约车服务,一个月20个工作日只需1000元。
虽然远不及私人飞机 1% 的租购比,但获得使用权的优势仍然优于拥有权。
那么,你真正需要多少?
是一亿还是五千万,还是多少?
02
我们会在进行数学运算时找出答案。
不要看网上计算的异常高昂的账单鼠年金钱多少钱,那个算法只会让你更焦虑,但不会提供任何施工指导。
Tony 以中年女性为典型的用户画像。这位中年妇女认为,她需要 300 万美元才能不愁吃穿。
经过仔细计算,她的日常开销如下:
住房:17,000 美元/年
交通费:$8,700/年
膳食:$6,000/年
公用事业、电力、天然气、手机:3,500 美元/年
服装、医疗、娱乐、学习:$8,000/年
礼品、个人护理、烟酒、阅读:$2,600/年
总计:约 46,000 美元/年
如果您进行年化回报率为 6% 的低风险投资,这位女士需要多少才能满足她目前的开支?
答案是:800,000 美元就足够了,即 800,000 x 6% = 4.80,000,大于 4.60,000。
这是一个来自美国的案例。我们来看看中国一线城市的新中产阶级画像。
租金:60,000/年
交通:20,000/年
食物:1.50,000/年
水、电、煤气、手机:10,000/年
服装、医疗、娱乐、学习:1.50,000/年
礼品、个人护理、烟酒、阅读:10,000/年
总计:约 120,000
根据 6% 的年化回报率,仍属于低风险投资。费用呢?
答案是:200万人民币,即200万×6%=12万
现在一个一线城市的套房价值超过200万,这是否意味着只要卖掉一个套房,就可以吃喝无忧?
03
当然不是。
先不说一线城市有多少人可以拥有一套房产。就算有了房子,也不可能简单的卖掉,因为房子是中国人心中的安全保障。
还有,即使房子卖掉了,还有200万现金用于低收益投资,年利率6%,被动收入12万/年,这只是财务自由的第一阶段:财务安全.
是的,财务自由有 5 个阶段,它们是:
财务安全、财务活力、财务独立、财务自由和绝对财务自由。
第 1 阶段:财务安全顾名思义,达到这个阶段可以让您在短时间内减少对失去活跃收入的焦虑。
因为200万现金和6%的年化收入已经让你有种在家下金蛋的感觉,暂时不用担心不生活的成本。
而且即使你失业了,也会进一步减少你的开支,因为你可以搬到更远、租金更低的房子里,交通费用也会大幅降低,你可以自己烧饭。没必要天天吃稍贵又缺乏营养的外卖。
但正如我们前面提到的,由于通货膨胀的存在,即使近几年的年收入12万可以完全覆盖支出,但时间延长到3年,5年甚至更多年,这笔钱会越来越稀缺。
因此,您还需要实现财务自由的第 2 阶段:财务活力。
财务活力要求你有更多的被动收入,每年高达 240,000 美元。
因为多出来的12万,不仅能让你把下金蛋的鹅养得越来越肥,也就是本金不断增长来抵御通胀,还能让你偶尔拥有一份奢侈,比如疫情过后结束了,去瑞士深度游,或者去马尔代夫或者斐济度个长假。
大多数人都有可能通过努力进入财务活力阶段。
第三阶段是财务独立。
一旦你达到这个阶段,你就不必再担心钱了。假期里头等舱,住酒店,住豪华套房,基本是轻而易举的事。
因为普通人一个月花3万块是很难的。所以如果踏入这个阶段,你基本上不会再考虑这辈子的樱桃、M9和牛的自由,而是专注于如何合理摄入热量,追求自律的生活。
在生活中实现财务独立,追求精神世界将成为下一个目标。
第 4 阶段称为财务自由。
这个阶段与财务独立阶段没有太大区别,只是你可以做更多的慈善事业来帮助弱者。
如果一个人能有100万的被动年收入,那他就基本踏入了财务自由的领域。
第 5 阶段是绝对的财务自由。
绝对的财务自由听起来不错,但此时的金钱增加其实很可能会产生负面影响。
除非你是一个特别低调的隐形富豪,否则负面的社会事件可能会悄悄靠近。有钱人虽然有钱,但终究也有烦恼。
知足常乐,作为普通人,我们专注于实现财务活力。
04
在谈到可能的目标之后,如何实现它们?
我们回过头来看看公式:
被动收入 = 本金 x 年化收益率
所以如果我们想要踏入金融活力,我们只有以下3条路可以走。
首先,省钱。
是的,你没听错,第一种方法就是省钱。
你知道巴菲特为什么喜欢樱桃味的可口可乐吗?
答案是樱桃味的可口可乐经常打折,所以巴老这样的有钱人也喜欢买打折的东西来省钱。
第二,增强主动收益能力。
这种投入本质上是提高工作场所技能。
学习个人成长内容,播种善业,收获升职加薪,提升职场竞争力。
第三,提高年化收益率。
我们之前说过6%是比较安全的低风险回报,但是12%到15%的年化回报是完全可能的。就算我们拿第二,别人要15%,我们只要8-10%。
而即使只有8%~10%,要实现财务活力——年被动收入24万,在必须达到年化6%的情况下,我们可以将400万的刚性目标降低到300万。甚至 240 万。
所以,在我们以后的内容中,我会更加关注如何和大家一起稳定的实现8%~10%的年化收益。
让我们一起努力。
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好了,今天就到这里
每一次我为你凝聚一颗知识结晶,
每次都与您合作鼠年金钱多少钱,战略性地成为更好的自己。
我是行为心理学的研究者和实践者,
畅销书《行为成瘾》作者,我是何胜军,我的文章会定期更新。